2026년 일반경영안정자금 완벽 가이드 | 1월 5일부터 신청 시작

업력 무관! 누구나 신청 가능한 소상공인 대출

2026년 첫 정책자금이 1월 5일(월)부터 시작됩니다. 

그중에서도 가장 많은 소상공인이 신청하는 자금이 바로 '일반경영안정자금'입니다. 업력과 무관하게 일반 소상공인이라면 누구나 신청할 수 있어 매번 빠르게 소진되는 인기 자금입니다.

2026년에는 비수도권 금리 0.2%p 인하, 최대 0.8%p 우대금리 등 파격적인 조건이 추가되었습니다. 오늘은 2026년 일반경영안정자금의 모든 것을 상세히 알려드리겠습니다.

일반경영안정자금이란?

제도 개요

일반경영안정자금은 소상공인의 자생력 제고 및 생업 안전망 구축을 위해 정부가 지원하는 경영 안정화 자금입니다. 제품 생산 비용 및 기업 경영에 필요한 운전자금으로 사용할 수 있습니다.

왜 인기가 많을까?

  1. 업력 무관: 창업한 지 얼마 안 된 사업자도 신청 가능
  2. 폭넓은 대상: 개인사업자와 법인사업자 모두 가능
  3. 낮은 금리: 우대금리 적용 시 최대 0.8%p 인하
  4. 안정적 상환: 2년 거치 3년 분할 상환

2026년 신청 일정

대리대출 접수

지역별 구분 접수로 진행됩니다.

  • 1월 5~6일(월~화): 서울 및 지방 소재 기업
  • 1월 7~8일(수~목): 경기 및 인천 소재 기업

※ 예산 소진 시까지 접수 (분기별 신청 가능)

신청 대상

다음 4가지 조건을 모두 충족해야 합니다:

1. 소상공인 요건

「소상공인기본법」 제2조 및 같은 법 시행령 제3조의 소상공인

업종별 상시근로자 기준

  • 광업, 제조업, 건설업, 운수업: 10인 미만
  • 그 외 업종: 5인 미만

2. 매출액 기준

평균 매출액이 다음 기준 이하:

  • 제조업: 업종별 평균 매출액 120억 원 이하
  • 광업, 건설업, 운수업: 업종별 평균 매출액 120억 원 이하
  • 도·소매업, 서비스업 등: 업종별 평균 매출액 80억 원 이하

쉽게 정리하면: 연매출 15억 원 이하라면 대부분 해당

3. 사업 현황

현재 영업 중인 개인 또는 법인 사업자

4. 업종

정책자금 지원 제외 업종이 아닐 것

제외 업종

  • 유흥업소 (단란주점, 유흥주점, 노래방 등)
  • 사행업 (복권방, 카지노 등)
  • 전문업종 (의사, 변호사, 회계사, 세무사 등)
  • 금융·보험업
  • 부동산업 (임대업 포함)

융자 조건

대출 한도

동일 관계 기업당 연간 7천만 원 이내

※ 연간 7천만 원을 초과하지 않는 범위 내에서 분기별 신청 가능

대출 기간

총 5년 (2년 거치 후 3년 분할 상환)

상환 방식

원금균등분할상환 방식:

  • 거치 기간(2년) 후 상환 기간(3년) 동안
  • 대출 금액의 70%: 3개월마다 균등 분할 상환
  • 대출 금액의 30%: 만료 시 일시 상환

예시: 7천만 원 대출 시

  • 70% (4,900만 원): 3개월마다 약 408만 원씩 상환
  • 30% (2,100만 원): 5년 후 일시 상환

금리 (핵심!)

기본 금리

정책자금 기준금리 + 0.6%p

  • 2025년 4분기 기준금리: 2.71%
  • 2026년 1분기 기준금리: 아직 미발표 (1월 초 발표 예정)

※ 시장 금리 상승으로 소폭 상승 가능성 있음

우대금리 (최대 0.8%p!)

2026년부터 최대 0.8%p 우대금리 적용이 가능합니다.

정책 우대 (-0.1%p)

  • 소진공 또는 은행권 컨설팅 이수 기업
  • 디지털 온누리 가맹점
  • 자영업자 고용보험 가입자

정책 배려 (-0.1%p)

  • 각종 정책사업 참여자
  • 소상공인시장진흥공단 교육 이수자

사회안전망 (-0.2%p)

  • 장애인, 국가유공자 등

성실상환 (-0.1%p)

  • 정책자금 성실 상환 이력 보유자

지역 격차 해소 (-0.2%p) - NEW!

  • 비수도권 소재 소상공인
  • 수도권 내 인구감소지역 포함:
    • 경기도: 가평군, 연천군
    • 인천광역시: 강화군, 옹진군

실제 금리 계산 예시

비수도권 소상공인 + 고용보험 가입 + 성실상환

  • 기준금리: 2.71% (2025년 4분기 기준)
  • 가산금리: +0.6%p
  • 우대금리: -0.4%p (지역 0.2% + 고용보험 0.1% + 성실상환 0.1%)
  • 최종 금리: 약 2.9%

대리대출 vs 보증서부 대출

대리대출이란?

은행이 소상공인시장진흥공단을 대신하여 대출을 실행하는 방식입니다.

신청 프로세스

  1. 소상공인정책자금 사이트에서 대리대출확인서 발급
  2. 확인서를 가지고 협약 은행 방문
  3. 은행에서 대출 실행

보증서부 vs 신용담보부

보증서부 대출 (대부분)

  • 신용보증기금 또는 지역신용보증재단에서 보증서 발급
  • 보증서를 담보로 은행에서 대출
  • 주의: 보증 한도가 이미 소진된 경우 불가능

신용담보부 대출 (소수)

  • 보증 없이 신용으로만 대출
  • 신용점수가 높고 재무상태가 우수한 경우
  • 대부분의 소상공인은 해당 안 됨

보증 한도 확인 필수

코로나 시기를 거치면서 많은 소상공인이 보증 한도를 이미 사용한 상태입니다. 신청 전 반드시 보증 한도를 확인하세요.

확인 방법

  • 신용보증기금: 1588-6565
  • 지역신용보증재단: 지역별 상이

신청 방법

온라인 신청 (추천)

  1. 소상공인정책자금 사이트 접속

    • 주소: ols.sbiz.or.kr
    • 또는 네이버에서 "소상공인정책자금" 검색


  1. 대리대출 신청

    • 대출 신청 메뉴 클릭
    • 대리대출확인서 발급 신청
    • 자금 선택 → 약관 동의 → 신청서 작성
    • 서류 제출 → 신청 완료

  2. 확인서 발급

    • 신청 결과 조회에서 확인서 출력
    • 유효기간: 발급일로부터 60일

  3. 은행 방문

    • 협약 은행 중 선택하여 방문
    • 확인서와 필요 서류 제출
    • 대출 실행

오프라인 신청

소상공인시장진흥공단 지역센터 전국 78곳에서 방문 접수 가능

협약 은행 (17개)

기존 16개 은행 + 토스뱅크 신규 추가

  • 시중은행: 국민, 신한, 하나, 우리, 농협, 기업
  • 지방은행: 경남, 광주, 대구, 부산, 전북, 제주
  • 특수은행: 수협, 새마을금고, 신협, 산림조합중앙회
  • 인터넷전문은행: 토스뱅크 (NEW!)

필수 제출 서류

공통 서류

  • 사업자등록증
  • 대표자 신분증
  • 부가가치세 과세표준증명원 (최근 1년)
  • 매출 증빙 자료 (신용카드 매출, 계좌이체 내역 등)
  • 임대차계약서 (사업장이 임차인 경우)

추가 서류 (해당 시)

  • 법인등기부등본 (법인사업자)
  • 재무제표 (법인사업자)
  • 기존 대출 증명서 (다른 정책자금 보유 시)

주의사항

1. 예산 소진 조기 마감

일반경영안정자금은 매번 빠르게 소진됩니다. 1월 5일 첫날 신청을 권장합니다.

2. 지방세 체납 금지

국세·지방세 체납 시 신청이 불가능합니다. 부가가치세 1월 신고를 반드시 완료하세요.

3. 신용점수 관리

NICE 신용평가 기준 600점 이상 필요 (일반적 기준)

  • 최근 1년 내 연체 3회 이상 시 사실상 불가능
  • 신용점수 840점 이상이 안정권

4. 확인서 유효기간

대리대출확인서는 발급일로부터 60일간 유효합니다. 기간 내 은행 방문 필수.

5. 분기별 신청 가능

연간 한도 7천만 원을 초과하지 않는 범위에서 분기별로 나누어 신청 가능합니다.

자주 묻는 질문

Q. 창업한 지 얼마 안 됐는데 신청 가능한가요? 

A. 네, 일반경영안정자금은 업력 무관입니다. 사업자등록 후 1개월 이상 정상 영업 중이면 신청 가능합니다.


Q. 개인사업자인데 법인전환하면 어떻게 되나요? 

A. 동일 관계 기업으로 인정되어 연간 한도 7천만 원을 공유합니다.


Q. 다른 정책자금과 중복 신청 가능한가요? 

A. 가능하나, 총 대출 한도 내에서 심사됩니다. 보증 한도를 먼저 확인하세요.


Q. 은행에서 거절하면 어떻게 하나요? 

A. 확인서가 있어도 은행의 자체 심사 기준으로 거절될 수 있습니다. 다른 협약 은행에 재신청 가능합니다.


Q. 비수도권은 정확히 어디까지인가요? 

A. 서울·경기·인천을 제외한 모든 지역입니다. 단, 경기 가평·연천, 인천 강화·옹진은 비수도권으로 인정됩니다.


함께 신청하면 좋은 자금

대환대출

7% 이상 고금리 대출을 4.5%로 전환할 수 있습니다. 일반경영안정자금과 함께 신청하세요.

  • 접수: 1월 5일부터
  • 대상: 중저신용자 919점 이하
  • 매우 빠르게 소진되므로 첫날 신청 권장

신용취약자금

중저신용자 839점 이하 전용 자금으로 약 6,000억 원 예산이 편성되어 있습니다.

문의처

소상공인시장진흥공단

  • 통합콜센터: 1533-0100
  • 정책자금 전담: 1811-9079
  • 홈페이지: www.semas.or.kr


중소기업 통합콜센터

  • 전화: 1357

전문가 조언

일반경영안정자금은 업력 무관으로 누구나 신청할 수 있어 경쟁이 치열합니다. 특히 1분기 초반에는 예산이 풍부하므로 1월 5일 첫날 신청하는 것이 유리합니다.

비수도권 소상공인이라면 0.2%p 금리 우대가 자동 적용되므로 반드시 신청하세요. 7천만 원 대출에 5년 기준으로 약 70만 원을 절감할 수 있습니다.

고용보험 가입자라면 추가 0.1%p, 성실상환 이력이 있다면 또 0.1%p가 인하되어 최대 0.4%p까지 우대받을 수 있습니다.

체크리스트

신청 전 다음 사항을 확인하세요:

✅ 소상공인 요건 충족 (5인 미만 또는 10인 미만) 

✅ 연매출 15억 원 이하 

✅ 정책자금 지원 가능 업종 

✅ 국세·지방세 체납 없음 

✅ 신용점수 600점 이상 

✅ 보증 한도 여유 확인 

✅ 사업자등록 후 1개월 이상 

✅ 필요 서류 준비 완료

마치며

2026년 일반경영안정자금은 1월 5일 월요일부터 시작됩니다. 

업력 무관으로 누구나 신청할 수 있고, 비수도권은 0.2%p 금리 우대까지 받을 수 있어 매우 유리합니다.

일반경영안정자금은 가장 빨리 소진되는 자금 중 하나입니다. 지금 바로 서류를 준비하고, 1월 5일 첫날 신청하여 저금리로 사업 자금을 확보하세요.

정보가 곧 돈입니다. 오늘 알려드린 내용을 잘 활용하시어 2026년 병오년, 사업 번창하시기 바랍니다!



흐름을 읽고, 미래를 담다 — 이슈스냅