2026년 1월 소상공인 정책자금 완벽 가이드 | 첫 융자 놓치지 마세요

2026년 첫 정책자금, 1월 5일부터 시작!

2026년 소상공인 정책자금이 1월 5일(월)부터 본격 시작됩니다. 

중소벤처기업부는 12월 29일 '2026년 소상공인 지원사업·융자 통합 공고'를 발표하며, 역대 최대 규모인 5.4조 원의 예산을 편성했습니다.

특히 올해는 비수도권 소재 소상공인에게 0.2%포인트 금리 우대, 혁신성장촉진자금에 성실상환자 우대 신설 등 파격적인 변화가 있어 주목됩니다. 

오늘은 2026년 1월 신청 가능한 정책자금의 모든 것을 상세히 알려드리겠습니다.

2026년 소상공인 정책자금 전체 구조

3개 분야 11개 사업, 3조 3,620억 원

정책자금은 크게 3개 분야로 구성됩니다:

1. 일반 경영안정자금 (약 1조 2,000억 원)

  • 일반 소상공인을 위한 기본 자금
  • 업력 무관, 가장 보편적인 지원

2. 특별 경영안정자금

  • 신용취약자금 (약 6,000억 원): 중저신용자 839점 이하 전용
  • 대환대출: 7% 이상 고금리를 4.5%로 전환
  • 긴급경영자금, 재도전특별자금, 장애인기업자금, 청년고용연계자금

3. 성장기반자금

  • 혁신성장촉진자금: 성실상환자 우대 신설 (NEW!)
  • 상생성장지원자금: 온라인 플랫폼 사업자 지원
  • 소공인특화자금, 민간투자연계형매칭융자

2026년 1월 접수 일정 (중요!)

대리대출: 1월 5일(월) 시작

지역별 구분 접수

  • 1월 5~6일: 서울 및 지방 소재 기업
  • 1월 7~8일: 경기 및 인천 소재 기업

직접대출: 1월 12일(일) 시작

혁신성장촉진자금 등 일부 자금은 직접대출로 진행됩니다.

2026년 핵심 변화 3가지

1. 비수도권 금리 우대 0.2%p (파격!)

서울·경기·인천을 제외한 모든 지역 소상공인에게 0.2%포인트 금리 인하가 적용됩니다. 이는 공통 우대금리로, 모든 정책자금에 해당됩니다.

예시

  • 기본 금리 4.5%인 경우 → 비수도권은 4.3%
  • 대출 1억 원 기준, 5년간 약 100만 원 절감

이는 지역 격차 해소를 위한 정부의 파격적인 정책으로, 지방 소상공인에게 매우 유리합니다.

2. 혁신성장촉진자금에 성실상환자 우대 신설

2026년 신규 추가 대상

  • 대출 신청일 기준 현재 3년 이내
  • 연속 10일 이상 연체 1회 없이
  • 원금 분할 상환 중이거나 완제한 경우

기존 대상

  • 수출 소상공인
  • 2년 연속 매출 10% 이상 신장
  • 스마트공장 도입 소상공인
  • 소상공인 졸업 후보

대출 한도

  • 혁신형: 운전자금 2억 원, 시설자금 10억 원
  • 일반형: 1억 원

3. 대환대출 대상 확대

  • 기존: 2024년 7월 3일 이전 취급 채무
  • 확대: 2025년 6월 30일 이전 취급 채무까지
  • 가계대출 대환 한도: 1,000만 원 → 5,000만 원
  • 신용점수: 839점 이하 → 919점 이하로 확대

직접대출 vs 대리대출

직접대출

정의: 소상공인시장진흥공단에서 직접 심사하고 대출 실행

장점

  • 금리가 상대적으로 낮음
  • 은행을 거치지 않아 절차가 투명
  • 우대금리 혜택이 큼

단점

  • 심사 기간이 다소 소요 (4~6주)
  • 신청 가능한 자금 종류 제한적

해당 자금

  • 혁신성장촉진자금
  • 저신용소상공인자금
  • 재도전특별자금
  • 민간투자연계형매칭융자

대리대출

정의: 은행이 소진공을 대신하여 대출 실행

장점

  • 은행 창구에서 신청 가능
  • 절차가 비교적 빠름
  • 2026년부터 토스뱅크 참여로 접근성 향상

단점

  • 은행 심사 기준도 함께 적용
  • 보증서가 있어도 은행에서 거절될 수 있음

해당 자금

  • 일반경영안정자금
  • 특별경영안정자금
  • 신용취약자금
  • 대환대출
  • 청년고용연계자금

어떤 방식이 유리할까?

  • 시간 여유가 있고 금리 절감 원한다면: 직접대출
  • 빠르게 자금이 필요하다면: 대리대출
  • 중요: 개인별 보증 한도 확인 필수

우대금리 총정리

2026년 정책자금 공통 우대금리는 다음과 같습니다:

정책 우대

  • 디지털 온누리 가맹점: -0.1%p
  • 자영업자 고용보험 가입: -0.1%p

정책 배려

  • 각종 정책 사업 참여자: -0.1%p

사회안전망

  • 장애인, 국가유공자 등: -0.2%p

성실상환

  • 성실 상환 이력: -0.1%p

지역 격차 해소 (NEW!)

  • 비수도권 소재 소상공인: -0.2%p

※ 중복 적용 가능, 최대 0.7%p까지 우대

첫 정책자금 신청 전략

1. 신용취약자금 빠르게 신청

약 6,000억 원 예산으로 가장 빨리 소진될 것으로 예상됩니다. 중저신용자(839점 이하)라면 1월 5일 첫날 신청하세요.

2. 대환대출 적극 활용

7% 이상 고금리 대출을 4.5%로 낮출 수 있습니다. 919점 이하까지 확대되어 대상자가 크게 늘었습니다.

3. 혁신성장촉진자금 노려보기

성실상환자 우대가 신설되어 기존 정책자금을 성실히 상환 중이거나 완제한 분들에게 유리합니다. 최대 2억 원(혁신형)까지 가능합니다.

4. 상생성장지원자금 주목

온라인 플랫폼 사업자 대상으로 의외로 경쟁이 덜한 편입니다. TOPS 1단계 기업까지 확대되어 신청 문턱이 낮아졌습니다.

5. 비수도권이라면 더욱 유리

0.2%p 금리 우대가 자동 적용되므로 지방 소상공인은 반드시 신청하세요.

신청 방법

대리대출 신청

온라인

  1. 소상공인정책자금 홈페이지(ols.semas.or.kr) 접속
  2. 대리대출확인서 신청
  3. 확인서 발급 (60일 유효)
  4. 취급 은행 방문하여 대출 신청



오프라인

  • 소상공인시장진흥공단 전국 78개 지역센터 방문

취급 은행

  • 기존 16개 은행 + 토스뱅크 추가

직접대출 신청

  1. 소상공인정책자금 홈페이지 접속
  2. 직접대출 신청
  3. 서류 제출
  4. 소진공 심사
  5. 약정 체결 후 대출 실행

필수 제출 서류

공통 서류

  • 사업자등록증
  • 대표자 신분증
  • 부가가치세 과세표준증명원
  • 최근 1년 매출 증빙
  • 임대차계약서

자금별 추가 서류

  • 혁신성장촉진자금: 성실상환 증빙, 수출 실적 등
  • 대환대출: 기존 대출 증명서
  • 신용취약자금: 신용점수 확인서

주의사항 5가지

1. 선착순 마감

정책자금은 예산 내에서 선착순으로 접수받습니다. 접수 기간 내 빠르게 신청하는 것이 중요합니다.

2. 확인서 유효기간

대리대출확인서는 발급일로부터 60일간 유효합니다. 유효기간 내에 은행에서 대출을 진행해야 합니다.

3. 보증 한도 확인

신용보증기금이나 지역신용보증재단에서 이미 보증을 받았다면 개인별 보증 한도가 줄어들 수 있습니다. 사전에 확인하세요.

4. 세금 체납 금지

국세·지방세 체납 시 신청이 불가능합니다. 2025년 4분기 및 2026년 1월 부가가치세 납부를 철저히 하세요.

5. 신용점수 관리

최소 700점 이상, 안정권은 840점 이상을 유지하세요. 최근 1년 내 연체 3회 이상이면 사실상 불가능합니다.

지원 제외 대상

  • 유흥·향락 업종
  • 전문업종 (변호사, 세무사, 의사, 약사 등)
  • 금융업, 보험업, 부동산업
  • 휴업·폐업 중인 사업자
  • 비영리기업

문의처

소상공인시장진흥공단

  • 통합콜센터: 1533-0100
  • 정책자금 전담: 1811-9079
  • 홈페이지: www.semas.or.kr




중소벤처기업부




2026년 추가 지원 정보

경영안정바우처

  • 예산: 5,790억 원
  • 대상: 연매출 1억 400만 원 미만 소상공인 약 230만 곳
  • 지원: 1곳당 25만 원

희망리턴패키지

  • 예산: 356억 원
  • 점포 철거비: 최대 600만 원
  • 국민취업지원제도 연계: 3,000명

AI·디지털 전환 지원

2026년부터 AI 활용 지원사업이 본격화되며, 디지털 역량 강화가 심사 기준에 포함됩니다.

전문가 조언

"2026년 첫 정책자금은 연초 예산이 풍부한 시기입니다. 특히 신용취약자금과 대환대출은 경쟁이 치열하므로 1월 5일 첫날 신청하는 것이 유리합니다.

비수도권 0.2%p 금리 우대는 5년 기준 수백만 원의 차이를 만듭니다. 지방 소상공인이라면 반드시 활용하세요.

성실상환자 우대가 신설된 혁신성장촉진자금은 기존 정책자금을 잘 갚아온 분들에게 좋은 기회입니다. 최대 2억 원까지 가능하므로 적극 신청하세요."

마치며

2026년 소상공인 정책자금은 역대 최대 규모이자 가장 파격적인 조건을 제시하고 있습니다. 

비수도권 금리 우대, 성실상환자 혜택 확대, 대환대출 대상 확대 등 실질적으로 도움이 되는 정책들이 대거 포함되었습니다.

1월 5일 대리대출, 1월 12일 직접대출이 시작됩니다. 미리 서류를 준비하고, 첫날 신청하여 2026년 사업 자금을 확보하세요.

정보가 곧 돈입니다. 

오늘 알려드린 내용을 잘 활용하시어 2026년 병오년, 붉은 말처럼 힘차게 도약하시기 바랍니다!



흐름을 읽고, 미래를 담다 — 이슈스냅